Umowa poręczenia – poręczenie zwykłe czy poręczenie solidarne?

Krótka odpowiedź: Poręczenie oznacza, że poręczyciel przejmuje odpowiedzialność za dług innej osoby. W przypadku poręczenia zwykłego wierzyciel musi zazwyczaj najpierw dochodzić zapłaty od dłużnika w sposób wymagany przez przepisy, podczas gdy poręczenie za dług cudzy („jako za dług własny”) daje wierzycielowi możliwość zwrócenia się bezpośrednio do poręczyciela w momencie wymagalności długu.

Trzy role w stosunku poręczenia

• dłużnik główny – osoba posiadająca główny dług
• wierzyciel – osoba, która ma otrzymać zapłatę
• poręczyciel – osoba gwarantująca spłatę

Poręczenie zwykłe

W przypadku poręczenia zwykłego odpowiedzialność poręczyciela ma charakter subsydiarny. Wierzyciel musi zazwyczaj najpierw wykazać, że główny dłużnik nie jest w stanie zapłacić, zanim wystąpi z roszczeniem wobec poręczyciela. Model ten występuje, ale jest mniej powszechny w komercyjnych stosunkach kredytowych.

Poręczenie za dług cudzy (proprieborgen)

W przypadku poręczenia za dług cudzy (odpowiednik tzw. poręczenia solidarnego) poręczyciel odpowiada „jak za dług własny”. Oznacza to znacznie silniejszą odpowiedzialność. Jeśli dług nie zostanie spłacony w terminie, wierzyciel może zazwyczaj skierować roszczenie bezpośrednio do poręczyciela.

Co powinna zawierać umowa poręczenia?

• jaki dług lub jaki weksel/dokument dłużny jest gwarantowany
• maksymalną kwotę
• czy odsetki, opłaty i koszty są wliczone
• czy jest to poręczenie zwykłe, czy za dług cudzy
• okres ważności i wygaśnięcia
• w jaki sposób zmiany w głównym długu wpływają na poręczenie
• informowanie i zawiadamianie o problemach z płatnościami
• podpisy

Prawo regresu

Jeśli poręczyciel zostanie zmuszony do spłaty długu głównego dłużnika, uzyskuje zazwyczaj prawo do zwrotnego roszczenia wobec dłużnika. W praktyce jednak prawo regresu może mieć niską wartość, jeśli dłużnik nie posiada zdolności płatniczej.

Ograniczenie ryzyka

Zobowiązanie poręczyciela nie powinno być szersze niż to konieczne. Jasna maksymalna kwota, zdefiniowany dług główny i określony okres ważności zmniejszają ryzyko niejasności. Poręczyciel powinien zrozumieć, że zobowiązanie to może mieć duży wpływ na jego prywatną sytuację finansową.

Zobacz wzór umowy poręczenia w Mallbutiken.

FAQ

Czy poręczenie to to samo co bycie współkredytobiorcą?

Nie. Współkredytobiorca jest sam w sobie dłużnikiem, podczas gdy poręczyciel gwarantuje dług kogoś innego.

Czy odpowiedzialność poręczyciela można ograniczyć?

Tak, strony mogą m.in. jasno określić kwotę, dług i okres ważności.

Czy potrzebny jest również weksel/dokument dłużny?

Często dobrze jest, aby główny dług był udokumentowany oddzielnie, na przykład w dokumencie dłużnym, a umowa poręczenia wyraźnie się do niego odwoływała.

Artykuł stanowi informację ogólną i nie zastępuje porady prawnej ani finansowej.