Analyse automatisée de crédit 2026/2027 – examen humain, lettre explicative et journal des refus | Word/PDF/Excel

Évaluation automatisée du crédit – modèles prêts à l’emploi pour un examen humain et une explication compréhensible au consommateur. La nouvelle loi sur le crédit à la consommation (2026:1011) entrera en vigueur le 20 novembre 2026. Le chapitre 3, article 15 prévoit des obligations particulières lorsque l’évaluation du crédit implique un traitement automatisé de données à caractère personnel : le consommateur doit être informé de la possibilité de demander un examen humain, une explication et des informations sur les risques liés à l’automatisation. Ce produit fournit aux prêteurs suédois un flux de documentation concret.

Vous recevrez : cinq documents de travail suédois, un guide d’utilisation suédois et un guide d’utilisation séparé en anglais. Les sept documents sont disponibles en format Word (DOCX) modifiable et PDF consultable, ainsi qu’un registre Excel (XLSX) comprenant neuf onglets : 7 documents Word + 7 PDF + 1 fichier Excel = 15 fichiers dans un fichier ZIP numérique. Les versions PDF sont consultables et imprimables, mais ne sont pas des formulaires interactifs. Les documents de travail et le fichier Excel sont en suédois.

À qui s’adresse ce produit ?

Il est conçu pour les prêteurs, les établissements de crédit, les services de conformité, les services juridiques, le service client et les responsables de produit chargés des processus automatisés d’évaluation du crédit.

• Situation 1 : un client demande qu’un véritable gestionnaire examine une évaluation automatisée du crédit.
• Situation 2 : un prêt à la consommation est refusé en raison de données réelles figurant dans une base de données externe et le client a besoin d’une notification de refus correcte.
• Situation 3 : une entreprise reconfigure son processus de décision de crédit avant le 20 novembre 2026 et souhaite tester les exceptions, l’obligation d’information et le contrôle humain.

Quand le modèle n’est-il pas le bon choix ? Si vous souhaitez une politique de crédit générale, le contrat de crédit lui-même, un modèle de solvabilité, un outil calculant la capacité de paiement ou une solution accordant automatiquement des prêts. Il n’est pas non plus destiné à être utilisé sans un contrôle individuel du type de crédit et du régime juridique applicables.

Fichier par fichier : contenu exact

Excel à neuf onglets

Démarrage, Dossiers clients, Évaluation du crédit, Demande, Examen humain, Explications, Refus, Mesures et Sources. Saisissez uniquement des identifiants de processus anonymes ou pseudonymes, des responsables, des références de documents sources sécurisées et des données de statut réelles. Le récapitulatif indique l’étendue et les mesures en suspens.

Le fichier Excel est conçu pour distinguer « Manque de documents sources » de « Documents sources enregistrés – EXAMEN MANUEL ». Ce statut ne constitue pas une preuve que le dossier est conforme à la loi. Aucune information de crédit personnelle ni aucun dossier client fictif ne doit figurer dans le fichier client.

Que dit la nouvelle loi sur le crédit à la consommation ?

1. Évaluation du crédit : Conformément aux articles 13 et 14 du chapitre 3, le professionnel doit évaluer la situation financière du consommateur sur la base d’informations pertinentes et proportionnées. Le pack de documents ne réalise pas cette évaluation.

2. Examen humain : Conformément à l’article 15 du chapitre 3, lorsque l’évaluation du crédit implique un traitement automatisé de données à caractère personnel, le professionnel doit, à la demande du consommateur, faire examiner l’évaluation du crédit par une personne physique, expliquer l’importance du traitement automatisé et l’informer de ses risques. Le consommateur doit être informé de cette possibilité lors de l’évaluation du crédit.

3. Notification de refus : Conformément à l’article 16 du chapitre 3, le consommateur doit être informé dans les meilleurs délais du motif du refus du crédit. Lorsque le refus est fondé sur des informations provenant d’une base de données externe, des informations particulières sur ces données et cette base de données doivent être fournies.

4. Délimitations importantes : L’article 19 du chapitre 3 prévoit des exceptions, notamment pour certains crédits de facturation spécifiques. D’autres règles s’appliquent à certains crédits spéciaux. Le fait qu’un achat fasse l’objet d’une facturation ne signifie pas en soi que l’exception est remplie. La loi abrogée sur le crédit à la consommation (2010:1846) s’applique toujours à de nombreux contrats de crédit conclus avant le 20 novembre 2026, conformément aux dispositions transitoires particulières. Vérifiez l’applicabilité au cas individuel.

RGPD et AI Act : deux contrôles distincts

Article 22 du RGPD : L’IMY décrit le droit de ne pas faire l’objet de certaines décisions fondées exclusivement sur un traitement automatisé et produisant des effets juridiques ou similaires importants. Il s’agit d’un critère différent de celui de l’article 15 du nouveau chapitre 3 de la loi sur le crédit à la consommation. Une évaluation du crédit peut impliquer un traitement automatisé sans que la décision dans son ensemble soit exclusivement automatisée.

L’AI Act de l’UE : L’annexe III, point 5(b) désigne certains systèmes d’IA destinés à évaluer la solvabilité des personnes physiques ou à déterminer un score de crédit, avec une exception explicite pour les systèmes d’IA destinés à détecter les fraudes financières. Selon le règlement modificatif 2026/1744, les dispositions pertinentes relatives aux risques élevés entreront en vigueur, par principe, le 2 décembre 2027, avec des règles transitoires particulières. Toutes les évaluations automatisées du crédit n’utilisent pas l’IA, et toutes les IA dans le secteur financier ne sont pas automatiquement considérées comme présentant un risque élevé.

Six étapes d’un véritable processus

1. Vérifiez la date du contrat et la loi applicable, le type de crédit, les exceptions et les responsabilités.
2. Déterminez si un traitement automatisé est utilisé dans l’évaluation du crédit et comment.
3. Envoyez les informations adaptées et mettez à disposition un moyen de contact lorsque l’obligation s’applique.
4. Recevez la demande du consommateur et affectez un gestionnaire disposant d’une véritable autorité d’examen.
5. Examinez les données et les fondements de la décision, expliquez l’importance de l’automatisation, répondez à la demande et envoyez une notification de refus motivée en cas de refus.
6. Suivez les écarts, testez le système et documentez vos propres décisions opérationnelles et modifications humaines.

Questions fréquentes

Un client doit-il toujours bénéficier d’un examen humain de l’évaluation du crédit ?

L’article 15 du chapitre 3 de la nouvelle loi sur le crédit à la consommation prévoit des exigences particulières lorsqu’une évaluation complète du crédit implique un traitement automatisé de données à caractère personnel et que le consommateur demande un examen. Vérifiez le type de crédit, les exceptions et les règles transitoires. L’article 22 du RGPD peut être pertinent selon d’autres critères.

La loi s’applique-t-elle dès le 12 novembre 2026 ?

Non. La loi sur le crédit à la consommation (2026:1011) entrera en vigueur le 20 novembre 2026. Le pack aide les entreprises à préparer les processus avant cette date. Les règles juridiques antérieures, y compris le RGPD, peuvent déjà s’appliquer.

Pouvons-nous utiliser la même notification pour tous les refus de crédit ?

Non. Le motif de refus, les données réelles et l’éventuelle base de données externe doivent refléter l’évaluation individuelle. Les champs doivent être remplis et leur qualité assurée.

Un gestionnaire qui se contente d’appuyer sur « approuver » est-il suffisant ?

Pas comme garantie générale. Le modèle suppose une véritable possibilité d’examen motivé, d’explication compréhensible et de contrôle documenté.

Cela s’applique-t-il également au paiement classique sur facture et au BNPL ?

Cela dépend de la qualification juridique du produit de crédit, des acteurs impliqués et des exceptions particulières, notamment de l’article 19 du chapitre 3. Ne prenez pas de décision uniquement sur la base de la dénomination « facture ».

Le fichier Excel réalise-t-il une évaluation du crédit ou un contrôle de conformité ?

Non. Il s’agit d’un registre de contrôle et de dossiers. Aucun score de crédit, revenu, dette ou numéro d’identification personnel ne doit y être enregistré.

Les documents sont-ils validés par un juriste et le PDF interactif ?

Non. Les sources juridiques ont été vérifiées avec l’aide de l’IA au 12 novembre 2026, et non par un juriste indépendant. Le PDF est consultable et imprimable, mais n’est pas remplissable numériquement ; utilisez Word pour les modifications.

Produits connexes de la Boutique de modèles

Pour les solutions de paiement dans Shopify, il existe BNPL – contrôle du crédit dans le processus de paiement Shopify et BNPL & facturation dans le commerce électronique. Ces produits traitent d’autres étapes que la demande du consommateur d’un examen humain. Pour un résultat de crédit déjà enregistré à tort, il existe Correction d’une enquête de crédit.

Sources et transparence

Sources officielles : loi sur le crédit à la consommation (2026:1011), guide de l’IMY sur les décisions automatisées, AI Act (UE) 2024/1689 et 2026/1744. Version 1.0, révisée le 12 novembre 2026. Le produit est une aide à la documentation, et non un formulaire officiel, un service de prêt, une certification automatique par IA ou une opinion juridique individuelle. La livraison est un fichier ZIP après publication séparée et liaison des fichiers.